A poupança é um dos investimentos mais populares entre os brasileiros, mas será que realmente vale a pena investir nela? Existem outros investimentos mais rentáveis? Neste post, vamos analisar as vantagens e desvantagens da caderneta de poupança e compará-la com outras alternativas de renda fixa, como o Tesouro Direto e os CDBs. Assim, você poderá decidir onde investir o seu dinheiro de acordo com o seu perfil, seus objetivos e o cenário econômico atual.
Compensa deixar seu dinheiro na poupança, vale a pena investir?
A poupança é um investimento simples, seguro, isento de taxas e de imposto de renda, e que permite sacar o dinheiro a qualquer momento. Porém, ela também tem suas limitações, como o baixo rendimento, a regra do aniversário e a falta de proteção contra a inflação. Além disso, existem outras opções de renda fixa que oferecem rentabilidades maiores, liquidez diária, segurança e facilidade de acesso.
Quanto rende a poupança?
A regra de rendimento da poupança depende do valor da taxa Selic, que é a taxa básica de juros da economia brasileira. O Banco Central afirma que o rendimentos da poupança se faz somando essas duas remunerações.
- A remuneração básica, dada pela Taxa Referencial (TR), que não costuma ser muito alta;
- A remuneração adicional, que varia conforme a Selic:
- Se a Selic for maior do que 8,5% ao ano, a remuneração adicional será de 0,5% ao mês;
- Se a Selic for igual ou menor do que 8,5% ao ano, a remuneração adicional será de 70% da Selic ao ano, mensalizada.
A remuneração da poupança é calculada sobre o menor saldo de cada período de rendimento, que é o mês corrido a partir da data de aniversário da conta. A remuneração é creditada ao final de cada período de rendimento, na data de aniversário da conta. Se está achando complicado de entender, calma que mais abaixo vou fazer uma simulação para ficar mais claro.
Quanto rende 1000 reais na poupança em 1 ano?
Vamos lá e fazer quanto rende 1000 reais em um ano usando o preço da taxa Selic hoje que é de 11,75% e a Taxa Referencial (TR) do ano passado que foi de 1,76%, não tem problema usar a taxa do ano passado porque ele não varia muito. A Selic ta maior que 8,5% então a regra valendo será a de 0,5% ao mês, 0,5% vezes 12 meses dá 6% ao ano, mais a TR dá 7,76% ao ano. Essa taxa por ano daria R$77,60 reais de juros.
- R$1077,60 reais acumulados (R$77,60 reais de juros)
Existem investimentos que rendem mais que a poupança e valem a pena investir?
Existem vários investimentos que rendem mais que a poupança, mas os dois mais populares são o Tesouro Selic e o CDB de Liquidez Diária. Vou te explicar um pouco sobre cada um deles.
- Tesouro Selic: é um título público emitido pelo governo federal que acompanha a taxa básica de juros da economia (Selic). O governo garante a segurança deste investimento, sendo assim considerado o mais seguro do país. Além disso, oferece liquidez diária, ou seja, você pode resgatar o seu dinheiro a qualquer momento. Mas é necessário pagar imposto de renda sobre seus rendimentos que varia de 22,% a 15% dependendo do prazo, você também paga IOF se sacar o dinheiro antes de 30 dias. Para investimentos maiores que 10 mil você paga a taxa de custódia que é de 0,2% ao ano.
- CDB de Liquidez Diária: é um título de renda fixa emitido por instituições financeiras (bancos) que captam recursos dos investidores e oferecem uma remuneração em troca. O CDB tem a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que assegura o resgate de até R$ 250 mil por CPF em caso de quebra do banco. Também paga imposto de renda sobre os rendimentos que varia de 22,5% a 15% dependendo do prazo, você também paga IOF se sacar o dinheiro antes de 30 dias.
Para escolher entre o Tesouro Selic e o CDB de Liquidez Diária, você deve considerar alguns fatores, como o risco, a rentabilidade e os custos envolvidos. Mais abaixo, faço uma simulação com estes investimentos.
Quanto rende 1000 reais no Tesouro Selic em 1 ano?
Para fazer o cálculo do Tesouro Selic, você deve usar a taxa Selic que hoje está 11,75% ao ano. Faça esta taxa menos o imposto de 1 ano que é 17,5%, isso vai dar 9.69% ao ano. Isso daria um rendimento de R$96,90 reais de juros. Com a taxa de custódia a taxa vai a 9,59% que dá de rendimento R$95,90 reais de juros, esta taxa só é paga para valores maiores de 10 mil investido no Tesouro Direto. Então, isso dá bem mais que a poupança.
- R$1095,90 ou R$1096,90 reais acumulados (R$95,90 ou R$96,90 reais de juros)
Quanto rende 1000 reais no CDB de Liquidez Diária em 1 ano?
As taxas de CDB variam bastante, mas é possível achar taxas de até 110% do CDI, que vai ser a taxa usada neste cálculo. O CDI significa Certifica de Depósito Interbáncario, ele é usado para medir o rendimento de CDBs, 100% do CDI é 0,10% mais baixo que a taxa Selic, isso daria uma taxa de 11,65% ao ano de juros. Mas já que vamos usar um CDI de 110%, então a taxa do cálculo vai ser 12,81% ao ano. Tirando o imposto de renda de 1 ano que é de 17,5% vai dar 10,57% de juros ao ano, isso dá R$105,70 reais de juros. Então, como pode ver o CDB de Liquidez Diária com 110% do CDI é o investimento que rende mais dos três. Mais abaixo, eu indico um banco que você pode fazer este investimento facilmente por aplicativo.
- R$1105,70 reais acumulados (R$105,70 reais de juros)
Conheça o Sofisa Direto!
Bom, quando eu falei que tinha bancos que oferecia CDBs de 110% do CDI com liquidez diária, eu não estava mentindo, um deles é o Sofisa Direto. Ele foi considerado o melhor banco do Brasil pela revista Forbes e você deve estar com sorte, porque ele está fazendo uma promoção onde você pode ganhar 50 reais se investir 1000 reais em um CDB com prazo maior que 12 meses, para saber mais clique aqui.
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Vale a pena investir na poupança? – Conclusão
A resposta para esta pergunta é não, existem investimentos mais rentáveis, e um outro problema que pode acontecer com a poupança que não cheguei a falar mas que já aconteceu é ela render menos que a inflação, isso aconteceu em 2015. Então, você pode perder dinheiro ao investir nela. Dito isso, recomendo que tente o Tesouro Direto ou o CDB para que seu dinheiro fique mais protegido da inflação. Se quiser saber mais sobre investimentos de renda fixa, recomendo que compre o meu Guia para iniciantes de como investir em renda fixa.