O CDB é um Certificado de Depósito Bancário, um tipo de investimento de renda fixa que oferece rendimento de acordo com o período de aplicação. Ele funciona como uma operação de crédito pessoal, em que o investidor empresta uma quantia para as instituições financeiras visando remuneração futura. O CDB é uma opção que se encaixa perfeitamente na carteira de investidores donos de um perfil conservador pois, via de regra, envolve risco um menor e tem a mesma segurança da poupança, mas podendo oferecer rentabilidades muito mais atraentes. Neste post, você vai aprender tudo sobre o que é CDB e como investir nesse título de renda fixa. Você vai conhecer os tipos de CDB, as formas de remuneração, a tributação, a liquidez, como escolher o melhor CDB para o seu objetivo e perfil, e descobrir se vale a pena investir em CDB. Então, espero que você goste!
O que é CDB?
CDB significa Certificado de Depósito Bancário, que é um tipo de depósito a prazo emitido pelos bancos com o objetivo de captar recursos para financiar as suas atividades. Estes bancos oferecem os títulos CDBs aos investidores em troca de uma remuneração em juros por um determinado período de tempo. Uma das vantagens de investir em CDB é que esses títulos possuem uma rentabilidade maior que a poupança, podendo chegar até o triplo. Além disso, as aplicações em CDBs de até R$ 250 mil são asseguradas pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250 mil, considerando o investimento mais o rendimento, por CPF ou CNPJ, por conjunto de depósitos e investimentos em cada instituição ou conglomerado financeiro, limitado ao teto de R$ 1 milhão, a cada período de 4 anos. Para você aprender a como investir em CDB, recomendo que acesse o link abaixo.
Como investir em CDB? Descubra tudo o que você precisa saber!
Quais são os tipos de CDBs?
Três categorias dividem os títulos privados: prefixados, pós-fixados e híbridos. Veja:
- Prefixados: têm taxa de juro fixa, definida ainda na aplicação, o que permite ao investidor saber quanto vai receber no vencimento. Exemplo: 10% ao ano.
- Pós-fixados: têm rendimento atrelado a algum índice econômico, como Selic, DI ou IPCA, com variação ao longo do tempo. Exemplo: 100% do CDI.
- Híbridos: unem a taxa prefixada com um índice econômico para compensar a variação da taxa pós-fixada. Exemplo: CDI + 3% ao ano.
Desses três os títulos mais comuns são os pós-fixados, principalmente os que tem liquidez diária. Isso acontece porque são uma ótima opção para substituir a poupança.
A tributação nos CDBs funciona como? Vale a pena investir em CDB?
A tributação nos CDBs é retida na fonte, ou seja, o banco responsável pelo título realiza o desconto do imposto devido no momento do resgate ou do pagamento de rendimentos periódicos. A alíquota do imposto varia de acordo com o prazo de investimento de acordo com a tabela regressiva do Imposto de Renda. Por exemplo, se você resgatar um CDB após 2 anos, você pagará 15% de IR sobre os ganhos obtidos.
Você pode consultar a tabela regressiva do IR a seguir:
Prazo de aplicação | Alíquota do IR |
---|---|
Até 180 dias | 22,5% |
De 181 a 360 dias | 20% |
De 361 a 720 dias | 17,5% |
Acima de 720 dias | 15% |
Como pode ver, quanto mais tempo seu dinheiro fica investido maior será o desconto no imposto de renda, isso acontece para que o investir tenha um incentivo a deixar mais tempo o seu dinheiro nesses investimentos.
O que é liquidez nos CDBs?
Liquidez é a capacidade de um investimento se transformar em dinheiro. Ou seja, em quantos dias esse dinheiro vai ficar disponível na sua conta após o resgate. Isso quer dizer que quanto mais rápido for esse processo, mais liquidez seu investimento terá. Nos CDBs, a liquidez pode variar de acordo com o tipo e o prazo do título. Existem CDBs de liquidez diária, que permitem que você resgate o valor investido a qualquer momento, sem prejuízos. Por isso, eles são indicados para aquela parcela do seu patrimônio que não pode ficar presa. Além disso, em alguns casos, os CDBs passam a contar com liquidez diária após um certo prazo mínimo em que o dinheiro não pode ser resgatado – é a carência.
Como escolher o melhor CDB para o seu objetivo e perfil?
Para escolher o melhor CDB para você, você deve levar em conta alguns fatores, como:
- Objetivos financeiros: O primeiro passo é definir qual é o seu propósito ao investir em CDBs, se é para guardar dinheiro para uma meta específica, para diversificar sua carteira ou para buscar uma rentabilidade maior.
- Características do CDB: Após selecionar os CDBs de acordo com seus objetivos financeiros, você precisa conhecer as características desses títulos, como o prazo de vencimento, a taxa de rendimento, a liquidez e a segurança.
- Instituição emissora: É importante verificar a reputação e a solvência do banco que emite o CDB, bem como a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre valores de até R$ 250.000 por CPF e por instituição financeira.
Vale a pena investir em CDB? – Conclusão
Para responder essa pergunta, fiz uma simulação com três dos investimentos mais populares que são a poupança, Tesouro Selic e CDB. A simulação mostra o lucro que você teria se investisse 1000 reais no dia 1 de janeiro de 2023 e deixasse render por 1 ano.
Investimento | Valor inicial | Valor final | Rendimento bruto | Imposto de Renda | Rendimento líquido |
---|---|---|---|---|---|
Poupança | R$ 1.000,00 | R$ 1.077,60 | R$ 77,60 | R$ 0,00 | R$ 77,60 |
Tesouro Selic (com taxa de custódia) | R$ 1.000,00 | R$ 1.135,50 | R$ 135,50 | R$ 23,72 | R$ 111,78 |
Tesouro Selic (sem taxa de custódia) | R$ 1.000,00 | R$ 1.137,50 | R$ 137,50 | R$ 24,06 | R$ 113,43 |
CDB 110% CDI | R$ 1.000,00 | R$ 1.150,15 | R$ 150,15 | R$ 26,27 | R$ 123,87 |
Como você pode ver, o CDB de 110% CDI é o investimento que oferece o maior rendimento líquido, seguido pelo Tesouro Selic e pela poupança. Um banco que oferece um CDB de 110% do CDI com liquidez diária é o Sofisa Direto, ele foi considerado um dos melhores bancos pela revista Forbes. E você está com sorte, porque ele está fazendo uma promoção onde você pode ganhar 50 reais ao investir. Então, caso queira saber mais acesse o link abaixo.